매달 10만 원이 넘는 2세대 실손보험료 청구서를 받아 든 5060세대 가입자들의 고민이 깊어지고 있다.
과거 10~15%에 달했던 연간 보험료 인상률의 충격이 누적되면서, 보장이 다소 줄어들더라도 저렴한 신규 실손보험으로 갈아타는 것이 유리한지 계산기를 두드리는 이들이 늘고 있다.
금융당국이 4세대 대비 보험료를 30~50%가량 추가로 낮춘 5세대 실손보험 도입을 추진하면서, 가입자들의 ‘전환 손익분기점’ 파악이 시급해졌다는 분석이 나온다.
병원 안 가는 65%, 전환이 ‘절대 유리’
월 12만 원의 2세대 실손보험료를 납부하는 58세 가입자가 있다고 가정해 보자.
이 가입자가 당장 기존의 4세대 실손으로만 전환해도 보험료는 평균적으로 50%가량 저렴해지며, 향후 도입될 신규(5세대) 실손으로 이동할 경우 월 납부액은 3만~5만 원 수준까지 대폭 낮아질 가능성이 제기된다.
5년간 유지한다고 가정할 때 보험료 차이만 단순 계산해도 수백만 원에 이르는 격차가 발생한다.
이러한 전환 전략이 빛을 발하는 대상은 다름 아닌 ‘병원을 거의 가지 않는 가입자’들이다.
금융위원회 통계에 따르면 전체 실손보험 가입자의 약 65%는 보험금 청구 이력이 전무함에도 매달 비싼 보험료를 부담하고 있다.
반면 상위 9%의 소수 가입자가 전체 보험금의 약 80%를 수령하는 심각한 불균형 구조가 고착화되어 있다.
결국 1년에 병원을 한두 번 갈까 말까 한 건강한 가입자라면, 2세대 실손의 넓은 보장 범위를 쥐고 비싼 보험료를 내는 것보다 과감하게 전환하여 고정비를 줄이는 것이 합리적이라는 평가다.
“비급여 50% 본인 부담”… 잦은 병원 방문은 역효과
하지만 무작정 보험료가 싸진다고 해서 환호할 일만은 아니다. 보험료가 크게 낮아지는 이면에는 가입자가 병원 창구에서 직접 내야 하는 ‘자기부담률’의 가파른 상승이 숨어 있다.
기존 4세대 실손의 비급여 자기부담률은 30% 수준이었으나, 새롭게 개편되는 5세대 신규 실손 구조에서는 도수치료나 영양 주사 등 비중증 비급여 항목의 자기부담률이 50%까지 치솟을 예정이다.
만약 연간 10회 이상 정형외과 도수치료를 받거나 비급여 검사를 자주 활용하는 가입자라면 상황은 180도 달라진다.
매월 아낀 보험료 수만 원보다, 병원 방문 시마다 가입자 본인이 지불해야 하는 병원비 증가 폭이 훨씬 커져 ‘배보다 배꼽이 더 큰’ 역효과가 발생하게 된다.
보험업계 관계자들은 전환 여부를 결정하기 전 자신의 최근 1년간 비급여 의료 이용 빈도를 반드시 점검해야 한다고 입을 모은다.
건강 상태가 양호하고 병원 방문이 적다면 신규 실손 전환으로 현금 흐름을 개선하고, 비급여 치료 의존도가 높다면 다소 부담이 되더라도 2세대를 유지하는 것이 낫다는 조언이다.
