일반적으로 주택연금 가입자들은 매월 동일한 연금액을 평생 수령하는 방식을 가장 먼저 떠올린다. 이는 은퇴 후 안정적이고 고정적인 현금 흐름을 창출할 수 있다는 주택연금의 기본 취지와 맞닿아 있다.
하지만 한국주택금융공사(HF)는 가입자의 다양한 재무 상황과 향후 지출 계획을 고려해 여러 가지 지급 유형을 운영하고 있다.
최근 은퇴를 앞두거나 이미 은퇴한 시니어 세대 사이에서는 고정된 금액 대신, 시간이 지날수록 수령액이 늘어나는 옵션이 새로운 대안으로 거론된다.
고물가 기조가 이어지면서 매월 같은 금액을 받을 경우 실질적인 구매력이 떨어질 수 있다는 우려가 제기되는 대목이다.
장기적인 물가 상승에 따른 생활비 부담을 덜어내려는 니즈가 커진 것이 배경으로 풀이된다.
3년마다 4.5% 증액…물가 상승 방어에 초점
이러한 상황에서 가장 주목받는 대안은 ‘정기증가형’ 지급 방식이다.
이 유형은 최초 월 지급금을 기본형보다 적게 설정하는 대신, 매 3년마다 수령액이 고정적으로 4.5%씩 증가하는 구조를 띤다.
예를 들어 70세 가입자가 시가 3억 원의 주택을 담보로 종신지급방식 주택연금에 가입한다고 가정해 보자.
가장 보편적인 ‘정액형’을 선택할 경우 매월 약 92만 3000원을 평생 고정적으로 지급받는다.
반면 ‘정기증가형’을 택하면 초기 3년간은 월 약 74만 6000원 수준으로 정액형보다 다소 적은 금액으로 시작한다.
하지만 3년 차에는 약 78만 원, 6년 차에는 약 81만 5000원 수준으로 수령액이 점진적으로 상승한다.
이어 9년 차에는 85만 원대를 기록하고, 가입 후 12년이 지나 82세가 되는 시점에는 월 지급액이 89만 1000원 수준까지 늘어난다. 결국 시간이 지나면 월 90만 원 안팎까지 올라가는 셈이다.
일부 시각에서는 특정 연령대를 전후로 정기증가형의 누적 수령액이 정액형을 넘어선다는 단순 계산도 거론되지만, 실제 누적 총수령액이 단기간에 극적으로 역전되기는 쉽지 않은 구조다.
따라서 정기증가형은 단순하게 총수령액을 늘리기 위한 수단이라기보다, 연령이 높아질수록 늘어나는 생활비 부담을 보완하는 물가 방어형 장치로 접근하는 것이 바람직하다는 분석이 나온다.
당장의 자금 필요도와 건강 상태가 판단 기준
주택연금의 세부 유형을 선택할 때는 현재의 자금 수요는 물론이고 10년 뒤의 예상 노후 지출 흐름까지 꼼꼼히 따져봐야 한다.
은퇴 직후 당장 생활비가 빠듯하거나 대출 상환 등 목돈 지출이 예상된다면 정액형이나 ‘초기증액형’이 유리할 가능성이 높다는 평가다.
초기증액형은 가입자가 설정한 일정 기간(3년~10년 등) 동안 정액형보다 더 많은 연금을 집중적으로 받고, 이후에는 줄어드는 구조이기 때문이다.
반대로 다른 연금 수단이나 모아둔 자금 덕분에 현재 현금 흐름에 비교적 여유가 있다면 상황은 달라진다.
80대 이후 발생할 수 있는 의료비, 간병비 등 예기치 못한 지출 증가가 우려되는 가입자라면 정기증가형이 더욱 합리적인 대안으로 꼽힌다.
결과적으로 가입자의 건강 상태가 양호하여 기대 수명이 길 것으로 예상되고, 장기적인 물가 상승률을 효과적으로 방어하고자 한다면 초기 수령액의 부족함을 감수하더라도 정기증가형을 적극적으로 고려해 볼 만하다.
