부산에 사는 63세 1인 가구 A씨 같은 가입자라면 요즘 실손보험 고지서를 보고 고민이 커질 수 있다.
국민연금 월 65만 원에 단기근로 소득 80만 원을 보태 생활하는 상황에서, 1세대 실손보험료가 매달 17만 원대까지 올라왔다면 부담이 작지 않기 때문이다.
과거에는 “옛 실손은 무조건 지켜야 한다”는 말이 상식처럼 통했다. 자기부담금이 낮고 보장 범위가 넓어 병원을 자주 가는 사람에게 유리했기 때문이다.
하지만 보험료가 계속 오르는 60대 이상 가입자라면 계산이 달라질 수 있다. 5세대 실손보험이 출시되면서 월 보험료 차이가 10만 원 이상 벌어지는 사례가 나오고 있어서다.
월 17만 원대가 4만 원대로
금융위원회는 지난 5월 6일부터 5세대 실손의료보험이 출시됐다고 밝혔다.
새 상품은 중증질환 등 필수 보장은 강화하되, 과잉진료 논란이 컸던 일부 비급여 보장은 줄여 보험료 부담을 낮춘 구조다. 금융위는 5세대 실손보험료가 4세대보다 약 30%, 기존 1·2세대보다 절반 이상 낮을 것으로 설명했다.
실제 보도 사례를 보면 차이는 더 크게 느껴진다. 1세대 실손보험에 가입한 60대 여성의 월평균 보험료는 약 17만8000원 수준인데, 5세대 실손으로 전환하면 월 4만2000원대로 낮아질 수 있다는 계산이 나왔다.
월 차이는 약 13만6000원이다. 1년이면 약 163만 원, 10년이면 단순 계산으로 1600만 원이 넘는다.
A씨처럼 병원을 자주 가지 않는 60대라면 이 차이는 상당하다. 매달 보험료 13만 원이 줄면 통신비나 관리비, 식비 일부를 덜어내는 효과가 생긴다.
특히 은퇴 후 고정소득이 줄어든 가입자에게 실손보험료는 단순한 금융상품 비용이 아니라 생활비 압박으로 이어질 수 있다.
무조건 전환은 금물
다만 보험료만 보고 5세대로 갈아타는 것은 위험하다. 5세대 실손은 보험료가 낮아지는 대신 보장 구조가 달라진다.
급여 의료비와 중증 비급여 보장은 중심에 두지만, 비중증 비급여 항목은 자기부담이 커지고 보장 한도도 줄어드는 방향이다.
금융위 개편안에 따르면 5세대는 비급여를 중증과 비중증으로 나눠 운영하고, 중증 비급여에는 연간 자기부담 한도를 두는 구조다.
쉽게 말해 병원을 자주 가지 않고, 도수치료나 비급여 주사, 비급여 MRI 같은 항목 이용이 적은 가입자라면 5세대 전환이 보험료 절감에 유리할 수 있다.
반대로 기존 실손으로 비급여 치료를 자주 받아왔거나, 앞으로 의료 이용이 많을 것으로 예상되는 사람이라면 옛 실손을 유지하는 쪽이 나을 수도 있다.
전환 후 되돌릴 수 있는 장치도 있다. 기존 1~4세대 가입자가 5세대로 전환한 뒤 보험금 수령이 없다면 일정 기간 안에 기존 상품으로 돌아갈 수 있는 제도가 안내되고 있다.
또 기존 1·2세대 가입자를 대상으로 5세대 전환 시 일정 기간 보험료를 할인하는 제도도 도입될 예정이다.
결국 핵심은 “옛 실손이냐, 5세대냐”가 아니라 자신의 병원 이용 패턴이다. 1년에 병원을 몇 번 가는지, 비급여 치료를 얼마나 받는지, 지금 보험료가 소득에서 차지하는 비중이 얼마나 되는지를 먼저 따져봐야 한다.
옛 실손은 여전히 보장 측면에서 강점이 있다. 하지만 보험료가 월 17만 원대까지 오른 60대 가입자라면 “무조건 유지”라는 말만 믿기에는 부담이 너무 커졌다.
병원을 자주 가지 않는 가입자라면 5세대 전환으로 매년 100만 원 넘는 보험료를 아낄 수 있는 만큼, 이번 개편은 한 번쯤 계산기를 두드려볼 만한 변화다.
