월급날 전에 카드값을 막으려고 카드론을 알아보던 40대 A씨는 대출 한도를 확인하고도 마음이 전혀 편하지 않았다. 당장 눈앞의 급한 불은 끌 수 있지만, 다음 달에 똑같은 결제일이 다시 돌아온다는 사실을 알기 때문이다.
카드론이나 리볼빙 같은 서비스는 당장 쓰기에는 매우 편리하지만, 이것이 반복되면 이번 달의 생활비 부족을 다음 달로 계속 미루는 위험한 구조가 된다.
최근 통계에 따르면 국내 신용카드사들의 카드론 잔액은 약 42조 9,800억 원으로, 지난달보다 아주 조금 줄어들며 4개월 만에 감소세로 돌아섰다.
당장 꺼내 쓰는 현금서비스 잔액도 전월보다 줄어들었기 때문에, 표면적인 숫자만 보면 사람들이 지고 있는 카드 빚 총량이 조금 꺾인 것처럼 보이기 쉽다.
문제는 ‘돌려막기’를 보여주는 숨은 숫자이다
카드론은 복잡한 담보나 보증이 필요 없어 급하게 돈이 필요한 사람들의 탈출구 역할을 하지만, 카드사들이 규제를 강화해도 필요한 수요는 쉽게 사라지지 않는다.
진짜 심각한 문제는 카드론을 제때 갚지 못해서 또다시 돈을 빌려 메우는 ‘대환대출’ 잔액이 한 달 전보다 1,000억 원 넘게 오히려 늘어났다는 점이다.
또한 이번 달 카드값의 일부만 내고 나머지는 다음 달로 넘겨버리는 서비스인 ‘결제성 리볼빙’의 이월 잔액도 수백억 원이나 함께 증가한 것으로 나타났다.
카드론 총액이 줄었어도 이런 돌려막기 지표가 늘어났다면, 서민들이 피부로 느끼는 실제 가계의 빚 부담은 전혀 가벼워졌다고 말하기 어려운 형편이다.
빚을 실제로 갚아서 완전히 줄인 것이 아니라, 단지 비싼 이자를 감수하면서 만기와 결제일을 다음 달로 임시로 옮겨 놓은 것에 불과하기 때문이다.
대출 한도보다 중요한 것은 빚을 갚는 순서이다
생활비가 부족한 가정이라면 새로운 대출을 더 알아보기 전에, 내가 가진 대출 중 어떤 것의 이자가 가장 높은지 금리 순서부터 차분히 따져봐야 한다.
리볼빙이나 현금서비스, 카드론은 이자가 매우 높은 편이므로 여러 빚이 있다면 가장 이자가 비싼 것부터 먼저 차례대로 줄여나가는 예산을 짜야 안전하다.
특히 소득이 일정하지 않은 소상공인이나 프리랜서는 매출 공백을 메우려 카드론에 손을 대기 쉽지만, 회복이 늦어지면 더 큰 대환대출의 늪에 빠지게 된다.
이미 연체가 시작되었거나 여러 카드의 결제일이 겹쳐 감당하기 힘들다면, 혼자 한도만 조회해 보지 말고 전문가와의 상담이나 채무조정 제도를 찾아야 한다.
리볼빙의 최소 결제 금액만 겨우 내며 버티는 습관은 당장의 연체는 막아주지만, 원금은 줄지 않고 그대로 남아 몇 달 뒤 엄청난 폭탄이 되어 돌아온다.
돈이 급할수록 새로운 대출 상품을 찾기보다 나의 수입과 고정 지출을 공책에 직접 적어보고, 한 달 안에 갚을 돈을 명확히 구분하는 태도가 필요하다.
카드 빚은 큰돈 때문에 한 번에 무너지기보다 결제일을 미루는 작은 습관에서 시작되므로, 이번 통계는 우리 경제의 경고등이 꺼지지 않았다는 신호이다.
