주요 은행들이 21일을 전후해 수신 금리를 연달아 올려 잡으면서 언제든 꺼내 쓸 수 있던 대기성 자금이 만기가 정해진 예·적금 계좌로 대거 이동했다.

신한은행이 21일 1년 만기 SOL편한 정기예금 금리를 연 3.2%로 올리는 등 주요 상품 금리를 인상했고, 우리은행도 20년부터 일부 수신 금리를 최고 0.30%포인트 상향 조정했다.

이에 따라 7월 1일부터 15일 사이 5대 은행 정기예금 잔액은 15조 8950억 원 늘어난 반면, 수시입출금식 예금인 MMDA 잔액은 17조 7879억 원 감소했다.

정기예금 증가 규모는 2025년 5월 18조 3953억 원 증가 이후 가장 컸으며, MMDA 감소 규모는 2019년 관련 통계 작성 이래 최대 수치를 기록했다.

금리 인상이 이끈 대기자금 이동과 은행의 셈법

MMDA 잔액 감소에는 세금 납부나 기업 결제 같은 자금 수요도 얽혀 있지만, 예금 금리가 오르면서 현금성 자금을 그대로 둘 때 생기는 기회비용이 커진 영향이 뚜렷하게 나타났다.

입출금이 자유로운 계좌는 편의성이 높지만 이자가 낮고, 정기예금은 약정 기간 동안 돈이 묶이는 대신 더 높은 이자 수익을 제공한다.

은행 입장에서는 안정적인 예수금을 확보해야 대출이나 채권 운용 재원을 늘릴 수 있지만, 예금 금리 인상으로 이자비용이 증가해 예대마진 관리 부담을 안게 된다.

만기 도래 예금을 재유치하거나 대출 재원을 선점해야 하는 은행일수록 더 적극적인 금리 인상과 특판 상품 출시로 고객 유치에 나선다.

신한은행이 23일까지 3000억 원 한도로 선보인 최고 3.4% SOL메이트 정기예금처럼 고금리 상품은 만 50세 이상 개인 등 우대 요건을 갖춘 가입자에게 제한적으로 적용된다.

우대조건을 충족하지 못하면 실제 적용 금리가 떨어지며 한도 소진 시 판매가 조기 종료될 수 있어 가입 기간과 세후 이자, 예금자보호 한도를 미리 따져봐야 한다.

금리가 0.3%포인트 인상되더라도 원금이 작거나 가입 기간이 짧으면 실제 받게 되는 이자 차이는 제한적이다.

자금을 한 번에 긴 만기로 묶어두면 긴급 자금이 필요할 때 중도해지 손실을 볼 수 있으므로 만기를 여러 개로 나누어 유동성을 확보하는 편이 유리하다.

금융소득 변수와 자금 운용의 핵심 기준

금융소득 규모가 큰 예금자는 이자 소득 증가가 세금 및 건강보험료 부과에 미치는 영향까지 개인별로 살펴볼 필요가 있다.

이번 수신 금리 인상 흐름은 시장금리와 한국은행의 통화정책 기대에 영향받으므로 조달 수요가 줄어들면 수신 금리가 다시 조정될 가능성이 존재한다.

월 중순 집계치는 급여 지급이나 세금 납부 등에 따라 수치가 크게 흔들리므로 이번 이동의 지속성은 7월 말 확정 잔액을 통해 확인할 수 있다.

예금자는 단순히 눈에 보이는 높은 금리 숫자에 쏠리기보다 자신의 실제 현금 사용 시점과 약정 조건, 중도해지 가능성을 종합적으로 따져보고 자금을 운용해야 한다.