죽어야 받던 보험금, 이제는 노후 연금으로
55세부터 소득 절벽 메우는 숨은 자금통로
5060세대 노후 대비 새 해법으로 주목
삼성생명, 교보생명, 한화생명이 앞다투어 내놓고 있는 ‘보험금청구권 신탁’과 곧 출시될 ‘사망보험금 유동화 상품’이 50·60세대의 노후 자산 전략에서 중요한 열쇠로 떠오르고 있다.
죽어야만 받을 수 있었던 사망보험금이 이제는 살아 있는 동안에도 새로운 방식으로 활용될 수 있는 길이 열린 것이다.
사망보험금, 유족 몫 넘어 노후 자산 관리 도구로
보험금청구권 신탁은 사망보험금 지급 방식을 계약자가 미리 설계하고 신탁사가 관리하는 제도다. 한 번에 거액을 몰아서 지급하지 않고, 유족에게 일정 금액을 매달 나눠주거나 특정 시점에 맞춰 전달하는 식이다.
예컨대 은퇴 후 남은 배우자가 안정적으로 생활비를 이어가도록 설계하거나, 성인 자녀에게는 재산을 무분별하게 쓰지 못하도록 조건을 걸어 관리할 수 있다.
노후에 쌓아둔 자산이 하루아침에 흩어지는 일을 막아주는 안전장치인 셈이다.
여기에 더해 다음 달에는 사망보험금을 당겨서 연금처럼 활용할 수 있는 사망보험금 유동화 상품도 등장한다. 일정 요건을 충족하면 가입자가 생전에 사망보험금의 최대 90%를 일정 기간 동안 연금처럼 받을 수 있는 구조다.
💡 보험금청구권 신탁이란 무엇인가요?
보험금청구권 신탁은 사망보험금 지급 방식을 계약자가 미리 설계하고 신탁사가 관리하는 제도입니다.
- 계약자는 유족에게 일정 금액을 매달 나눠줄 수 있도록 설계할 수 있습니다.
- 자산이 한 번에 소진되지 않도록 관리할 수 있습니다.
특히 금융당국이 연금 개시 연령을 기존 65세에서 55세로 낮추면서 50대 중반부터 소득 공백을 메울 수 있는 길이 열렸다. 퇴직 후 국민연금이 시작되기 전까지 이어지는 ‘소득 절벽 구간’을 메우기에 적합하다는 평가다.
올해는 연 단위 지급형 상품이, 내년에는 월 지급형 상품까지 추가될 예정이어서 활용 폭이 더 넓어질 전망이다.
국민연금만으론 부족…5060 노후 자산 관리 새 해법
이 제도는 50·60세대가 처한 현실과 맞닿아 있다. 평균 수명은 길어지고, 정년은 크게 늘지 않으면서 은퇴 이후 20~30년을 준비해야 하는 시대가 되었다.
그러나 국민연금만으로는 생활비가 충분하지 않고, 자녀에게 재산을 온전히 물려주기에도 불안하다.
보험금청구권 신탁은 자산을 체계적으로 나눠 관리할 수 있는 도구가 되고, 사망보험금 유동화는 필요할 때 당겨 쓸 수 있는 ‘숨은 주머니’ 역할을 한다.
보험업계는 여기에 머물지 않고 건강보험금이나 저축성 보험까지 신탁 범위를 넓히고, 유동화된 자금을 단순 연금이 아니라 요양비, 간병비, 헬스케어 서비스 등으로도 활용할 수 있도록 제도를 확대하려 하고 있다.
은퇴 이후 갑작스럽게 닥칠 수 있는 의료비와 돌봄 비용을 대비하는 수단으로도 확장될 가능성이 크다.
결국 50·60세대에게 이 제도는 노후 자금을 오래도록 효율적으로 관리하고 불확실한 미래를 대비할 수 있는 하나의 해법이 될 수 있다. 앞으로 어떻게 다듬어지고 시장에 안착할지 관심이 쏠린다.
