국내 은행 주택담보대출의 1개월 이상 연체액이 올해 6월 말 2조2,000억원으로 집계됐다. 이는 2022년 말과 비교해 3년 반 동안 120% 급증한 규모로, 같은 기간 대출 잔액 증가율인 21%를 크게 웃돌았다.

국내 통신사가 전한 금융감독원 자료에 따르면 국내 은행 주담대 잔액은 2022년 말 644조3,000억원에서 올해 6월 말 779조2,000억원으로 늘어났다. 해당 자료는 박성훈 의원실이 금감원에서 제출받았다.

같은 기간 1개월 이상 연체액은 1조원에서 2조2,000억원으로 불어났다. 연체액은 2023년 말 1조6,000억원, 2024년 말 1조9,000억원, 2025년 말 2조1,000억원으로 해마다 늘었다.

대출 총액의 확대만으로 연체금의 급증을 모두 설명하기는 어렵다. 연체액 증가가 곧바로 연체 가구 수의 동일 비율 증가를 뜻하지는 않으며, 연령이나 소득별 차주의 세부 부담은 총액만으로 알 수 없다.

장기 연체와 충당금 적립률 변화, 주요 은행별 연체 현황

3개월 이상 연체액은 2022년 말 5,000억원에서 2023년 말 9,000억원, 2024년 말 1조1,000억원으로 늘었다. 지난해 말과 올해 6월 말에는 각각 1조4,000억원으로 집계됐다.

고정이하여신 규모도 같은 3년 반 동안 8,000억원에서 1조7,000억원으로 불어났다. 이에 대응하는 은행권의 대손충당금은 기존 3,000억원에서 9,000억원으로 증가한 것으로 집계됐다.

자료에 제시된 대손충당금 적립률은 44.5%에서 51.1%로 높아졌다. 손실 대비를 늘렸으나 연체와 고정이하여신이 함께 증가했으므로 충당금 확충이 대출 부실 부담의 해소를 의미하는 것은 아니다.

올해 6월 말 1개월 이상 연체액은 NH농협은행이 5,117억3,000만원으로 가장 컸다. 이어 KB국민은행이 3,680억2,000만원으로 뒤를 이으며 시중은행 중 많은 연체액 규모를 기록했다.

우리은행 3,419억6,000만원, 하나은행 3,026억6,000만원, 신한은행 2,168억8,000만원 순이었다. 은행마다 주담대 총규모가 달라 연체액 순위를 곧바로 위험도 순위로 볼 수는 없다.

지표 변화가 두드러진 곳은 전북은행이다. 주담대 연체율이 지난해 말 0.19%에서 올해 6월 말 0.95%로 올랐고, 연체액은 52억6,000만원에서 328억1,000만원으로 증가했다.

금융감독원은 전북은행의 수치 변동을 신규 분양 아파트 집단대출의 대규모 연체 영향으로 설명했다. 특정 집단대출에 따른 여파인 만큼 이를 일반 주담대 고객 전체의 상환 악화로 해석하기는 어렵다.

다른 은행들의 추이도 엇갈렸다. 2022년 말과 올해 6월 말을 비교하면 경남은행 연체율은 0.14%에서 0.41%, 수협은행은 0.17%에서 0.45%로 상승한 반면 카카오뱅크는 0.38%에서 0.16%로 하락했다.

자산 가치와 상환 여력의 분리, 장기 부실 전환 감시

대출 차주가 통계에서 주목할 부분은 집값 등락과 무관하게 매달 상환할 현금을 확보할 수 있는가다. 담보 주택이 있더라도 원리금을 납부하는 데는 실질적인 현금 흐름이 필요하기 때문이다.

이번 자료에는 차주별 개별 대출 조건이나 구체적인 연체 사유가 모두 포함되지 않았다. 금리 변동이나 특정 연령층만을 연체 증가의 단일 원인으로 특정할 수 없으므로 개별 계약 확인이 우선된다.

은행권에서는 증가한 단기 연체가 정상 상환으로 회복되는지, 아니면 장기 연체로 남는지를 살펴야 한다. 1개월 이상 연체가 커진 가운데 3개월 이상 연체가 상반기에 유지된 점이 비교 기준이 된다.

주담대 잔액의 증가율보다 연체액의 증가율이 훨씬 빨랐다는 점은 분명한 신호다. 2조2,000억원의 총액을 일괄 평가하기보다 연체 기간과 기관별 원인을 구분해 실제 상환 부담을 파악해야 한다.